Yhdistelylaina vai kulutusluotto – kumpi sopii tilanteeseesi?

Lainarahalle olisi tarvetta, mutta et tiedä millainen laina olisi paras? Tilanne on tuttu monille. Lainamuotoja löytyy nykyään monia erilaisia, ja valinnan tekeminen niiden väliltä voi olla hankalaa. Onkin usein tilanteesta kiinni, mikä laina on edullisin vaihtoehto.

Yksi yleisimmistä valinnoista liittyy siihen, haetaanko uutta rahoitusta vai pyritäänkö järjestämään olemassa olevat velat uudelleen. Ensimmäisessä tapauksessa tavallinen kulutusluotto riittää, kun taas jälkimmäiseen kannattaa ottaa avuksi yhdistelylaina. Joskus nämä kaksi lainamuotoa voivat myös yhdistyä.

Milloin kulutusluotto riittää?

Kulutusluotto on yleisnimitys kaikille lainoille, jotka otetaan kertaluonteisen kuluerän kattamiseksi. Kaikki pikalainat ja vastaavat vakuudettomat lainat ovat siis kulutusluottoja. Joissakin tapauksissa kulutusluottoon voi liittyä myös vakuudet, mutta se on selvästi harvinaisempaa.

Missä tapauksissa kulutusluotto on sitten oikea valinta? Selkeimpiä tilanteita ovat yksittäiset hankinnat ja suuremmat menot, joihin käyttövarat eivät riitä. Tyypillisiä käyttökohteita ovat esimerkiksi remontti, kodinkoneiden hankinta ja auton korjaus. Kulutusluottoa voi käyttää jopa autolainana, jos ei halua lähteä hankkimaan ajopeliä osamaksulla.

Kulutusluotto riittää, kun:

• Lainaa tarvitaan yhteen selkeään tarkoitukseen
• Muita velkoja ei ole paljon
• Talous on muuten tasapainossa

Kun otat uuden kulutusluoton, kysy ennen sen ottamista itseltäsi, vaikuttaako uusi maksettava kuukausierä merkittävästi arkeesi. Jos aiempia lainoja on jo ehtinyt kertyä enemmänkin, voi olla järkevää harkita kulutusluoton sijaan yhdistelylainaa. Mikäli taloudellinen tilanne on tasapainoinen, ei kulutusluoton ottaminen ole ongelma.

Kannattaa myös miettiä, alkavatko kulutusluottojen, osamaksujen ja muiden pienten luottojen kulut nousta jo liian suuriksi. Jossain vaiheessa saattaa olla järkevämpää jättää pienemmät lainat taakse ja yhdistää koko lainapaketti. Näin voit välttyä maksamasta turhia kuluja.

Milloin yhdistelylaina on parempi ratkaisu?

Yhdistelylaina on sopivin valinta niille lainanhakijoille, joilla on jo velkaa monesta eri lähteestä. Tavallisesti kyseessä on yhdistelmä pieniä lainoja, osamaksuja ja vastaavia korkeakorkoisia luottoja. Juuri näiden luottojen yhdistäminen on kannattavaa, sillä ne voidaan korvata matalakorkoisemmalla yhdistelylainalla.

Milloin yhdistelylaina sitten kannattaa valita? Se on selkeä valinta ainakin tilanteissa, joissa et tarvitse lisää lainarahaa, vaan haluat vain säästää lainakuluissasi. Yhdistelylainassa uusi lainaraha käytetään näiden velkojen poismaksamiseen. Lopputuloksena maksat vain yhtä lainaa ja kuukausierää useampien sijaan.

Yhdistelylaina sopii, kun:

• Tarkoituksena on säästää lainakuluissa
• Hakijalla on jo useita eri lainoja
• Tavoitteena on talouden uudelleenjärjestely

Lainakuluissa säästämisen ohella yhdistelylainaa voi suositella niille hakijoille, joiden maksuaikataulut ovat turhan sekaisin. Eri lainoilla voi olla eri maksupäivät, ja kaikkien niiden pitäminen muistissa on hankalaa. Pahimmassa tapauksessa jokin kuukausieristä voi jäädä maksamatta, jolloin tuloksena on tavallisesti viivästysmaksu.

Lainojen yhdistäminen antaa mahdollisuuden laittaa taloudenhallinnan uuteen järjestykseen. Voit tarpeen vaatiessa myös neuvotella lainan ehdot uudelleen. Jos kuukausierät ovat nousseet liian korkeiksi, on lainasopimuksen pidentäminen harkitsemisen arvoista. Älä kuitenkaan neuvottele asiasta erikseen kaikkien velkojiesi kanssa. Ota sen sijaan yhdistelylaina, jonka ehdot voit muokata haluamiksesi.

Esimerkki: usean pienlainan yhdistäminen

Otetaan yksinkertainen esimerkki siitä, miltä usean pienlainan yhdistäminen voisi näyttää. Oletetaan vaikka, että kotitaloudella on viisi luottoa, joista on maksettava kuukaudessa seuraavasti:

• Laina 1: 2 500 € – korko 18 % – kuukausierä 63 €
• Laina 2: 2 000 € – korko 20 % – kuukausierä 60 €
• Laina 3: 2 000 € – korko 17 % – kuukausierä 50 €
• Laina 4: 2 000 € – korko 19 % – kuukausierä 59 €
• Laina 5: 1 500 € – korko 22 % – kuukausierä 42 €

Yhteensä lainaa on 10 000 euroa, josta koituu 274 euroa maksettavaa kuukaudessa. Lisäksi eräpäiviä on aivan liikaa. Jos nämä viisi lainaa yhdistetään yhdeksi 10 000 euron yhdistelylainaksi, tilanne muuttuu huomattavasti:

• Yhdistelylaina: 10 000 €
• Korko: 15 %
• Laina-aika: 5 vuotta
• Kuukausierä: 238 €

Säästöä syntyy siis kuukaudessa noin 36 euroa ja vuositasolla reilusti yli 400 euroa. Bonuksena maksuaikataulut selkeytyvät, kun maksettavan on vain yksi isompi laina. Tosielämässä tilanne voi tosin olla hieman monimutkaisempi, koska pienlainoilla on todennäköisesti eri pituiset laina-ajat. Ne tulee ottaa huomioon, jotta välttyy maksamasta yhdistelylainastaan liikaa.

Voiko yhdistelylainan ja kulutusluoton yhdistää?

Jos tarvitset uuden lainan jonkin tietyn menoerän kattamiseksi, mutta aiempien lainojesi kokonaishinta on jo turhan korkea, voit miettiä yhdistelylainan ja kulutusluoton yhdistämistä. Tämä tarkoittaa sitä, että otat yhden suuremman lainan, joka kattaa niin nykyisen rahantarpeesi kuin kaikki aiemmat lainasi.

Tämän kaltainen tilanne on mahdollinen esimerkiksi silloin, kun kylpyhuoneeseen pitäisi tehdä remonttia. Et kuitenkaan haluaisi ottaa enää uutta kulutusluottoa, sillä maksettavana on jo muutenkin monta eri lainaa. Ne eivät ole kooltaan kovin suuria, mutta yhdessä niiden summa on tuloihisi nähden korkea.

Mikäli maksukykysi sen sallii, voit nyt hakea kulutusluoton ja yhdistelylainan yhdistelmää kylpyhuoneremonttia varten. Laske lainakulusi yhteen, kuten tavallista yhdistelylainaa hakiessasi, mutta lisää summaan vielä remontin hinta. Näin saat remontin katettua halvemmalla, kun muiden lainojesi kuukausierät laskevat.

Muista aina, että suurta lainaa ei tule ottaa ilman tarkkaa harkintaa. Jos yhdistät lainasi kulutusluotolla, varmista pystyväsi maksamaan sen takaisin. Älä myöskään ota enää lisää lainaa, ennen kuin aiempi laina on maksettu kokonaisuudessaan.

Näin tarkistat oman tilanteesi helposti

Jos et ole varma, kumpi laina sopii sinulle paremmin, asia on helppo selvittää muutamalla yksinkertaisella kysymyksellä.

• Onko velkasi jakautunut moniin eri osiin?
• Aiheuttavatko kuukausierät stressiä?
• Olisiko uusi laina taloudellinen taakka?

Mikäli vastaus näihin kysymyksiin on myöntävä, on yhdistelylaina todennäköisesti parempi valinta. Se auttaa taloudenhallinnassa ja selkeyttää tilanteen. Samalla se antaa mahdollisuuden laina-ajan pidentämiseen, jos kuukausierät ovat jo liian korkealla tasolla.

Kulutusluotto on puolestaan oikea valinta, jos taloudellinen tilanteesi on vakaa, eikä velkaa ole vielä kertynyt liikaa. Silloin uuden kulutusluoton vaikutukset ovat positiiviset, kun lainaraha auttaa akuutissa rahantarpeessa.