Lainaa pienellä korolla

Lainanhakijoiden yleisiä toiveita on saada lainaa pienellä korolla mahdollisimman nopeasti, ja niin, ettei lainaan kuulu mitään piilokuluja tai muita ikäviä yllätyksiä. Korko on hyvä mittari lainan hyvyydelle, mutta pelkän nimelliskoron suuruuden sijaan katse kannattaa kiinnittää myös muihin lainan ehtoihin jos tähtäimessä on edullinen laina.

Pienikorkoisimmat lainat 2024

Tällä hetkellä lainaa pienellä korolla saa muun muassa seuraavista paikoista (korko alkaen alle 5%):

1. Vippi.org
2. Luottoheti.fi
3. Luottopalvelu.fi
4. Rahoituslaitos
5. Lainapaikka.fi
6. Lainarahoitus.com
7. Haelaina.fi

Mikä on hyvä korko lainalle?

Lainan korko vaihtelee paljon sen mukaan, millaisesta lainasta on kyse ja miltä lainantarjoajalta sitä haetaan. Yleisesti ottaen kulutusluotoissa, autolainoissa ja pikavipeissä korot ovat korkeampia kuin esimerkiksi asuntolainoissa tai vakuudellisissa lainoissa.

Hyvä korko riippuu siitä, mitä tarkoitusta varten lainarahaa tarvitaan ja millaiset taloudelliset mahdollisuudet hakijalla on takaisinmaksuun. Joskus pieni ero prosenttiyksiköissä voi tehdä merkittävän eron kokonaiskustannuksissa, joten eri vaihtoehtojen vertailu kannattaa aina.

Keskimäärin kulutusluottojen korot Suomessa ovat olleet noin 6–15 % välillä viime vuosina, mutta myös huomattavasti korkeampia korkoja esiintyy varsinkin pienemmissä lainasummissa. Asuntolainojen keskimääräinen korko on ollut noin 1–2 % luokkaa viime vuosina.

Miten saa lainaa pienellä korolla?

Tässä muutamia vinkkejä, millä tavoin voit saada lainaa pienellä korolla.

• Vertaile eri lainantarjoajien lainoja vertailusivustolla ja kilpailuta lainatarjoukset.
• Tarkista omat luottotietosi ja pidä huolta siitä, että ne ovat kunnossa.
• Harkitse vakuudellisen lainan ottamista, jos sinulla on mahdollisuus pantata omaisuuttasi lainarahaa vastaan.
• Pohdi, onko lähipiirissäsi henkilöä, joka voisi toimia lainan takaajana tai yhteishakijana.
• Pyri maksamaan laina takaisin sovitussa aikataulussa välttääksesi ylimääräisiä korkokuluja.

Takaaja ja vakuus voivat pienentää lainan korkoa

Takaaja ja vakuus ovat keinoja paitsi ylipäätään saada lainaa, myös polkea lainan korkoa matalammaksi. Takaajan avulla lainantarjoaja saa lisää varmuutta lainan takaisinmaksusta, jolloin riski pienenee ja sitä myötä myös korko voi olla alhaisempi. Vakuudeksi asetettu omaisuus puolestaan antaa lainantarjoajalle turvaa siitä, että mikäli lainanottaja ei kykene maksamaan velkaansa, voi vakuuden myydä ja saada siten rahansa takaisin.

Takaajan tai vakuuden käyttöön liittyy aina riskejä ja vastuita, joten niiden käyttämistä pitää harkita huolellisesti, kun olet hakemassa lainaa pienellä korolla. Takaaja vastaa velalliselta mahdollisesti jääneistä maksuvelvoitteista, joten kyse ei ole vain nimen laittamisesta paperille. Suomalaiset olivat tässä asiassa takavuosina usein höveleitä, mutta lamat ja muut taloudelliset vaikeudet ovat onneksi lisänneet järkeä ja vastuullisuutta tämän asian suhteen.

Myös vakuuden menettämisen riski on aina olemassa, jos lainaa ei pysty maksamaan sovitusti. Vakuutta ja takaajaa harkitessa on hyvä huomioida, että taloustilanteesi ei välttämättä tule aina olemaan yhtä vahva. Voit esimerkiksi joutua työttömäksi tai sairastua vakavasti, jolloin taloustilanteesi voi heikentyä nopeasti. Tällöin voidaan joutua kääntymään vakuuden ja takaajan puoleen lainan takaisinmaksamiseksi. Voit silti hakea myös lainaa ilman vakuuksia ja saada sen edulliseen hintaan.

Koron lisäksi lainaan kuuluu muitakin kuluja

Moni lainasta kiinnostunut etsii ensisijaisesti lainaa pienellä korolla, mutta lainaan liittyy tyypillisesti muitakin kuluja kuin pelkkä korko. Näitä voivat olla esimerkiksi avaus- ja tilinhoitomaksut, nostopalkkiot sekä erilaiset lisämaksut, jotka voivat liittyä esimerkiksi maksuviiveisiin tai maksujärjestelyihin.

Älä siis tyydy lainavertailussa vertailemaan pelkästään nimelliskorkoja, vaan ota huomioon myös muut kulut. Jos kilpailutat lainat netissä, saat lainatarjouksia, joista näet todelliset vuosikorot. Todellinen vuosikorko on nimelliskorkoa parempi mittari lainan hyvyydestä, sillä se ottaa huomioon koron lisäksi myös lainan muut kulut. Valitettavan moni ei osaa erottaa nimelliskorkoa ja todellista vuosikorkoa, jolloin saattaa päätyä lopulta ottamaan kalliimman vaihtoehdon.

Mistä pienituloinen saa lainaa pienellä korolla?

Lainaraha on tarpeen usein silloin, kun tulot ovat pienet. Valitettavasti pienet tulot heikentävät lainansaamisen mahdollisuuksia, koska lainanmyöntäjät näkevät pienet ansiot riskinä lainan takaisinmaksulle. Pienituloinenkin voi kuitenkin saada lainaa eri tavoin, kunhan luottotiedot ovat kunnossa. Suurten pankkien sijaan pienemmät rahoitusyhtiöt myöntävät usein herkemmin lainaa pienellä korolla. Monet näistä rahoitusyhtiöistä toimivat Suomen lisäksi muissa Pohjoismaissa ja monet niistä ovat toimineet alalla jo yli 10 vuotta.

Yksi vaihtoehto pienituloiselle on hakea lainaa myös vertaislainapalvelun kautta. Vertaislainauspalvelut toimivat niin, että yksityiset sijoittajat myöntävät lainan hakijalle. Tällöin lainan ehdot voivat olla joustavampia ja korot matalampia kuin perinteisissä rahoituslaitoksissa. Myös tilanteissa, joissa perinteiset rahoituslaitokset eivät myönnä lainaa, lainaa voi kuitenkin saada vertaislainapalvelusta.

Miten Euribor liittyy lainan korkoihin?

Euribor on monille suomalaisillekin tuttu sana, mutta harva lopulta ymmärtää, mitä se tarkoittaa. Euribor on lyhenne sanoista Euro Interbank Offered Rate ja se euroalueen rahamarkkinoiden tärkein viitekorko. Euribor määritellään päivittäin ja sen kurssia on helppo seurata netissä. Euribor kuvaa käytännössä sitä korkoa, jolla euroalueen suurimmat pankit ovat valmiita lainaamaan toisilleen rahaa.

Euriboria käytetään usein myös lainojen viitekorkona. Tällöin lainan korko määräytyy euribor-koron perusteella. Esimerkiksi jos lainan korko on euribor + 1 %, tarkoittaa se sitä, että lainan korko muuttuu euribor-koron muutosten mukana. Jos euribor nousee, myös lainan korko nousee ja päinvastoin.

Euriboria käytetään yleensä erityisesti asuntolainojen viitekorkona, mutta sitä voidaan käyttää myös yrityslainojen tai kulutusluottojen viitekorkona. Täten se voikin olla tärkeä tekijä, kun lainanhakija etsii lainaa pienellä korolla. Euribor-koron lisäksi myös muut tekijät, kuten pankin omat riskilisät tai asiakkaan maksukykyyn liittyvät tekijät, vaikuttavat lainan korkoon.

Esimerkkejä lainoista ja niiden koroista

Lainojen korot voivat vaihdella paljon riippuen siitä, minkä tyyppistä lainaa haet, kuinka suuren summan tarvitset ja mistä rahoitusyhtiöstä haet lainaa. Tässä muutamia esimerkkejä eri lainatyypeistä ja niiden koroista:

• Kulutusluotto: Kulutusluotot ovat suurelta osin korvanneet pikavipit Suomessa. Kulutusluotto on yleensä vakuudeton laina, jonka voi saada nopeasti ilman takaajaa tai vakuuksia. Korot vaihtelevat yleensä 4–20 % välillä riippuen myös hakijan luottoluokituksesta ja muista tekijöistä. Tällaista lainaa pienellä korolla voit hakea netistä.
• Luottokortti: Luottokortin luottokin on pohjimmiltaan lainaa, joka on maksettava takaisin. Maksat korkoa kuitenkin vain käyttämästäsi summasta ja vain siltä ajalta, kun käytät luottoa. Korot vaihtelevat noin 8–25 % välillä riippuen kortista. Usein korttiin saa korotonta maksuaikaa – jos siis maksat luoton takaisin riittävän nopeasti, et joudu maksamaan lainkaan korkoa.
• Asuntolaina: Asuntolaina on monelle elämän suurin laina ja moni ottaa asuntolainan yhdessä puolisonsa kanssa. Asuntolainan korko voi olla kiinteä tai vaihtuva, ja suuresta lainasummasta huolimatta korko on usein pienempi kuin pienemmissä lainoissa. Kiinteän koron asuntolainan korot voivat olla tällä hetkellä noin 0,5–2 %.

Täytä lainahakemus netissä huolellisesti

Kun täytät lainahakemusta netissä, on tärkeää olla huolellinen ja kiinnittää huomiota nimelliskoron lisäksi myös muihin ehtoihin. Tässä muutamia vinkkejä lainahakemuksen täyttämiseen:

• Ole rehellinen: Täytä hakemus huolellisesti ja ole rehellinen kaikissa vastauksissa. Jos annat virheellisiä tai puutteellisia tietoja, se vaikuttaa negatiivisesti lainansaamiseen. Puutteelliset tiedot lainahakemuksessa on yksi yleisimmistä syistä negatiiviselle lainapäätökselle.
• Säädä sopiva kuukausierä: Pidemmällä takaisinmaksuajalla saat pienemmän kuukausierän, mutta maksettava kokonaiskorko kasvaa samalla. Harkitse siis tarkkaan takaisinmaksuaikaa ja valitse sellainen aika, johon rahkeet riittävät kuukaudesta toiseen.
• Luottoluokitus tarkistetaan: Rahoituslaitokset tarkistavat yleensä hakijan luottoluokituksen ennen lainan myöntämistä. Tämän vuoksi lainahakemuksissa kysytään myös henkilötunnus. Jokainen voi myös itse tarkistaa omat luottotietonsa etukäteen.
• Harkitse rinnakkaishakijaa: Monella sivustolla lainaa voi hakea rinnakkaishakijan kanssa yhdessä. Esimerkiksi oma puolisosi voi olla rinnakkaishakija, kun haette lainarahaa, josta on teille molemmille hyötyä. Rinnakkaishakijaksi ei kannata valita henkilöä, jolla ei ole tuloja tai jolla on maksuhäiriöitä.

Lainaa pienellä korolla kotisohvalta käsin

Kulutusluottoa voi hakea netistä ilman tarvetta käydä fyysisesti konttorilla. Monet rahoituslaitokset ja lainavertailupalvelut tarjoavat mahdollisuuden täyttää lainahakemuksen verkossa ja allekirjoittaa sopimuksen omilla pankkitunnuksilla. Hakemuksen täyttäminen vie yleensä vain noin 5 minuuttia ja voit saada alustavan lainapäätöksen välittömästi ja lainaa pienellä korolla tilillesi jo saman päivän aikana.

Usein alustavan lainapäätöksen jälkeen pitää vielä odottaa, että rahoituslaitoksen henkilökunta käy läpi tiedot ja antaa lopullisen lainapäätöksen ja lainatarjouksen. Mikäli saat hyväksytyn lainapäätöksen ja lainatarjouksen, voit allekirjoittaa sopimuksen omilla pankkitunnuksillasi tai mobiilivarmenteella. Tämän jälkeen rahoituslaitos siirtää rahat tilillesi yleensä samana päivänä tai seuraavana arkipäivänä.

Usein kysytyt kysymykset pienikorkoisista lainoista