Lainavertailu

Lainavertailulla tarkoitetaan nettipalvelua, jossa eri pankkien ja rahoitusyhtiöiden lainoja voi vertailla keskenään. Vertailu on kätevä tapa löytää edullinen ja sopiva laina omiin tarpeisiin.

Vertailupalvelun avulla voit nopeasti kilpailuttaa eri pankkien ja rahoituslaitosten lainatarjoukset kotoasi käsin tai mobiilisti missä ja milloin vain. Vertailupalvelut kilpailuttavat kymmenien rahoitusyhtiöiden lainoja, kulutusluottoja, pikavippejä, luottokortteja, joustoluottoja. Voit vertailla eri lainojen korkoja, maksuaikoja ja kuukausierien suuruuksia helposti laskematta niitä itse laskimen avulla.

Lainavertailun avulla säästätkin rahan lisäksi myös aikaa ja vaivaa, sillä sinun ei tarvitse etsiä ja vertailla eri lainatarjouksia manuaalisesti. Koska vertailupalvelut kilpailuttavat jopa kymmenien rahoitusyhtiöiden palvelut, saat myös paremman yleiskuvan siitä, millaisia vaihtoehtoja markkinoilla on tarjolla.

Miten lainavertailu netissä toimii?

Lainojen vertailu netissä on tehty helpoksi. Seuraavassa on kuvattu yleisellä tasolla, miten lainavertailu toimii:

1. Valitse luotettava lainavertailusivusto, kuten Joustoluottoja.fi, verkosta.
2. Anna tarvittavat tiedot, kuten lainasumma ja takaisinmaksuaika.
3. Lainavertailusivusto hakee eri pankkien ja rahoituslaitosten tarjoukset ja näyttää sinulle ainakin parhaat niistä.
4. Tutustu tarjouksiin huolellisesti ja vertaile niitä vielä keskenään.
5. Valitse sitten mielestäsi paras laina, joka vastaa tarpeisiisi parhaiten.
6. Täytä lopuksi lainahakemus ja jää odottamaan lainapäätöstä. Hakemuksen jättäminen on tyypillisesti ilmaista eikä velvoita hyväksymään yhtäkään lainatarjousta.

Monet lainavertailusivustot toimivat nykyisin niin, että asiakkaan tulee täyttää lainahakemus nähdäkseen ja saadakseen eri rahoitusyhtiöiltä lainatarjouksia. Asiakas täyttää lainahakemuksen omilla tiedoillaan, jonka jälkeen palvelu kilpailuttaa lainatarjoukset. Saadut lainatarjoukset ovat tällöin henkilökohtaisia. Tällaisia palveluja on muun muassa:

• Vippi.org
• Rahoituslaitos
• Luottoheti

Lainavertailupalvelut eivät itse myönnä lainoja, vaan ne toimivat ainoastaan välikätenä asiakkaiden ja eri rahoitusyhtiöiden välillä. Lopullisen lainan myöntämispäätöksen tekee aina rahoitusyhtiöt sen mukaan, kuinka hyvin hakija täyttää heidän vaatimuksensa.

Mitä lainoja netissä voi vertailla?

Netissä voi vertailla erilaisia lainoja ja luottoja, joita ovat esimerkiksi:

• Kulutusluotot – Tämä on nykyisin yleisin netissä vertailtava lainatyyppi. Kulutusluottoa voi käyttää melkein mihin vain 100–60 000 euron käyttötarpeeseen.
• Joustoluotot – Joustoluotto on nimensä mukaisesti joustava luottoratkaisu. Voit nostaa rahaa aina tarvittaessa ja maksaa takaisin joko kertaluontoisesti tai pienemmissä erissä (muistuttaa siis paljon luottokorttia).
• Pikavipit – Pikavippi on lyhytaikainen laina, jonka avulla voit saada nopeasti pientä lisärahaa esimerkiksi laskuista selviämiseen, arjen yllättäviin menoihin tai ostoksiin. Suomessa kulutusluotot ovat suuressa kuvassa korvanneet pikavipit.
• Luottokortit – Suuri osa suomalaisista täysi-ikäisistä omistaa luottokortin. Yhä vieläkin esimerkiksi monet nettipalvelut hyväksyvät maksutavaksi vain luottokortin.
• Asuntolainat – Netissä voi vertailla melkein mitä tahansa lainatuotteita. Jopa siis uutta asuntoa metsästävät voivat kilpailuttaa netissä lainatarjouksia.

Takaisin maksettava kuukausierä

Kuukausierän suuruus ja kuukausierien määrä ovat oleellisia tietoja lainanhakijalle. Ne tarkoittavat kuinka paljon lainanottajan pitää lyhentää lainaa per kuukausi ja montako tällaista maksukuukautta lainan takaisinmaksusuunnitelmaan kuuluu.

Kuukausierän suuruus riippuu useista tekijöistä, kuten lainasummasta, laina-ajasta ja korosta. Esimerkiksi, mitä pidempi laina-aika, sitä pienemmäksi kuukausierä yleensä muodostuu. Toisaalta sitä enemmän myös maksettavaa korkoa lainalle lopulta kertyy.

Laina-aikaa pidentämällä voi siis saada pienemmän kuukausierän maksettavakseen ja laina-aikaa lyhentämällä voi säästää lainan kokonaiskustannuksissa. Kannattaa pohtia omaa maksukykyä realistisesti ja ottaa kaikki erilaiset kuukausittaiset kulunsa huomioon, ettei valitse liian lyhyttä laina-aikaa. Liian suuri kuukausierä voi painaa talouden liian ahtaalle.

Lainan todellinen vuosikorko

Kun vertailet lainoja netissä, nimelliskorkoa tärkeämpää on kiinnittää huomiota todelliseen vuosikorkoon. Todellinen vuosikorko kertoo kokonaiskustannukset prosenttina ja se sisältää kaikki lainan kulut, kuten korot, avausmaksut ja muut kulut.

Todellisen vuosikoron avulla voit verrata tarkemmin eri lainatarjouksia keskenään ja löytää niistä edullisimman. Matala nimelliskorko ei siis itsestään tarkoita edullista ja ”halpaa” lainaa, vaan myös lainan muut kulut vaikuttavat kokonaiskustannuksiin. Erilaiset palvelumaksut tuntuvat paljon varsinkin pitkäaikaisempien lainojen kokonaiskuluissa.

Lainan todellinen vuosikorko auttaa sinua siis hahmottamaan, kuinka paljon laina todellisuudessa maksaa sinulle. Todelliseen vuosikorkoon voi vaikuttaa myös hakijan taloudellinen tilanne, tulot ja luottokelpoisuus. Lainatarjoukset ovatkin henkilökohtaisia, eikä niitä voi luovuttaa muille.

Lainan muut kulut

Lainaa hakiessa tärkeitä mittareita ovat siis nimelliskorko ja todellinen vuosikorko ja kuten edellä mainittiin, todellinen vuosikorko ottaa huomioon myös lainaan kuuluvia muita kuluja. Näitä ovat esimerkiksi lainan avausmaksu ja tilinhoitomaksu.

Lainan avausmaksu on yleensä kiinteä summa, joka veloitetaan kerralla lainasopimuksen allekirjoituksen yhteydessä. Summa vaihtelee eri pankkien ja rahoituslaitosten välillä, mutta kokonaiskulujen kannalta avausmaksun suuruudella on harvoin ratkaisevan paljon merkitystä. Poikkeuksia ovat esimerkiksi hyvin lyhytaikaiset pikavipit, joissa avausmaksun osuus kokonaiskuluista on suuri, sekä suuret lainat, joissa avausmaksu on prosentuaalinen.

Tilinhoitomaksut ovat puolestaan kuukausittaisia maksuja, jotka liittyvät lainanmyöntäjän suorittamiin hallinnointitöihin. Myös näiden suuruus vaihtelee eri pankkien välillä. Tilinhoitomaksut ovat suuruudeltaan pieniä, mutta niistä voi muodostua suuri kulu pitkän laina-ajan kuluessa.

Kannattaa aina lukea huolellisesti läpi kaikki lainaehdot ja olla perillä erilaisista lisämaksuista ennen lainasopimuksen allekirjoittamista. Näin olet varmasti perillä kokonaiskuluista ja tiedät mihin olet ryhtymässä.

Näin tunnistat hyvän lainavertailun

Hyvä lainavertailu auttaa sinua löytämään juuri sinulle sopivan lainan nopeasti ja helposti. Se tarjoaa selkeää ja kattavaa tietoa eri lainojen koroista, maksuajoista ja muista ehdoista.

Tässä tärkeimpiä piirteitä, jotka löytyvät laadukkaasta lainavertailusta:

• Selkeys – Hyvä lainavertailu tarjoaa selkeästi ja ymmärrettävästi tietoa lainoista. Sen avulla lainojen vertailu keskenään onnistuu keneltä vain.
• Helppo käyttöliittymä – Hyvä lainavertailu on helppokäyttöinen ja käyttö on intuitiivista. Laadukkaat palvelut toimivat nykyisin myös puhelimella.
• Ajankohtainen tieto: Lainavertailun tiedot ja data tulisi päivittää säännöllisesti, jotta asiakas saa aina ajantasaista tietoa markkinatilanteesta. Esimerkiksi lainojen korot muuttuvat usein.
• Kattava tietopaketti – Lainavertailun tulisi tarjota kattava tietopaketti eri lainatyypeistä ja niiden eduista sekä haitoista. Myös kaikki lainaan liittyvät kulut ja muut ehdot tulisi olla läpinäkyvästi esillä.
• Luotettavuus – Lainavertailun tulisi olla luotettava ja sen taustalla tulisi olla asiantunteva tiimi tai organisaatio. Lainapäätös on aina iso, joten toiminnan turvallisuus ja luotettavuus ovat keskeisessä roolissa.
• Asiakaspalvelu – Myöskään asiakaspalvelun roolia ei voida väheksyä. Laadukas asiakaspalvelu auttaa asiakkaita asiantuntevasti, nopeasti ja asiakkaan omalla äidinkielellä.

Laadukas ja turvallinen lainavertailu tekee yhteistyötä tunnettujen pankkien sekä rahoituslaitosten kanssa ja antaa asiakkaan verrata lainoja ja lainatarjouksia kaikessa rauhassa ilman hoputusta.

Kuinka suuria lainoja netissä voi vertailla?

Tällä hetkellä netissä voi parhaiten vertailla lainasummia 100 eurosta 60 000 euroon saakka. Tämä kattaa varsinkin kulutusluottojen, joustoluottojen, pikavippien ja muiden pienlainojen vertailun. Näitä lainoja voi käyttää hyvin monenlaisiin käyttötarkoituksiin.

Myös suurempia lainoja voi vertailla netissä, mutta usein pankit ja rahoitusyhtiöt eivät myönnä aivan suurimpia lainojaan ilman, että asiakkaan kanssa on keskusteltu kasvotusten tai edes puhelimitse. Esimerkiksi asuntolainat ovat tällaisia. Rahoitusyhtiöiden riskit ovat tällöin suuremmat, joten ne haluavat tietää perinpohjaisesti, kuka lainaa on hakemassa ja millaiset edellytykset hänellä on maksaa laina takaisin.

Pankkien ja rahoitusyhtiöiden vaatimukset voivat vaihdella sen suhteen, miten suuria lainasummia ne tarjoavat ja kuinka hyvä luottoluokitus hakijalla tulee olla. Mitä suurempaa lainaa on hakemassa, sitä tiukemmaksi ehdot käyvät.

Lainahakemuksen täyttäminen

Kun olet löytänyt sopivan lainan vertailun avulla, klikkaa linkkiä, joka vie sinut lainanhakuprosessissa seuraavaan vaiheeseen.

Sinut ohjataan täyttämään lainahakemus joko lainavertailusivustolla tai rahoitusyhtiön omalla sivustolla. Lainahakemukset vaihtelevat hieman eri vertailusivustojen ja pankkien välillä, mutta yleensä sinulta kysytään esimerkiksi henkilötunnusta, ansiotasoa, työsuhdemuotoa ja asumismuotoa.

Lainahakemuksen täyttäminen ja lähettäminen vie yleensä noin 5–10 minuuttia ja saat lainapäätöksen viimeistään muutaman päivän sisällä (alustava päätös voi tulla jopa minuuteissa). Jos hakemuksesi hyväksytään, saat lainatarjouksen, jonka voit halutessasi allekirjoittaa omilla pankkitunnuksillasi.

Lainavertailun käyttäminen on yleensä maksutonta eikä lainahakemuksen täyttäminen tyypillisesti sido asiakasta hyväksymään yhtäkään lainatarjousta.